Menu
imarat stroy
aiu kurulush

Кредитор заемщику друг или нет?

В Кыргызстане заемщики банков и микрокредитных компаний периодически выходят на митинги и акции протеста. Таким образом, люди, набравшие взаймы денег, пытаются то выразить протест против высоких процентов финансовых организаций, которые им нужно выплачивать, то они выходят жаловаться, что не смогли вовремя отдать кредиты и теперь банки и микрокредитные компании лишают их залога – крыши над головой.

Последнее выступление проблемных заемщиков было вовсе несколько абсурдным - заемщики выступили с предложением к властям страны, чтобы те ввели мораторий на взыскание с них долгов. Так кто же все-таки виноват в сложившейся ситуации, заемщики, не возвращающие долги, или все же монстрами являются кредиторы, стремящиеся обобрать своих клиентов?

Немного истории

Микрофинансовый сектор в Кыргызстане начал появляться около 20 лет назад. Причем в далеком 1993 он появился не случайно. Именно тогда в стране закончился период производства, когда встали все заводы и фабрики, а тысячи людей лишившись средств к существованию, оказались брошенными на произвол судьбы. Это же время характеризуется и уничтожением сельского хозяйства в республике, путем, так называемой, приватизации. Другими словами, деиндустриализация, привела к тому, что в стране исчез реальный сектор экономики, который являлся источником пополнения бюджета. В результате Кыргызстан стал постоянным клиентом-заемщиком Международного валютного фонда и Всемирного Банка. Причем бесконечные кредиты брались Кыргызстаном не на восстановление производства, а на «проедание», на такие цели, как поддержка курса валют или покрытие дефицита бюджета.

А что же народ? Тогда одним повезло больше, другим – меньше. Первые смогли вовремя вытащить деньги из банков и приобрести бывшее некогда государственное добро за копейки, которое, правда, по истечении небольшого количества времени приобретало совсем другую цену. Другие пострадали из-за девальвации – вклады, сделанные населением ранее просто обесценивались, потому как при гиперинфляции рубля и пересчете с рублей на сомы деньги мгновенно обесценивались. И тут появляются они – микрокредитные компании.

В 1990-х и 2000-х годах процентные ставки по кредитам в Кыргызстане били рекорды. Они могли составлять до 100% годовых и выше. С тех пор многое изменилось, снизились, за счет снижения уровня инфляции и ограничения эмиссии Нацбанком, процентные ставки по кредитам. И период грабительского ростовщичества прошел. Но, как оказывается на практике, в настоящее время поведение и логика людей изменились мало. Они берут деньги в долг на любых условиях, берут чужие, а отдавать оказывается, нужно свои. Жалко. Когда же кредиторы забирают недвижимость, оставленную под залог, то народ выходит на площадь – кричит, угрожает, требует.

Глазами банкира

По словам члена Совета директоров одного из банков Кыргызстана, Марата Мусуралиева, такие заемщики - это, скорее всего, люди не совсем порядочные. Он утверждает, что когда такие заемщики приходят занимать деньги, то они согласны со всеми условиями. Но когда приходит время отдавать проценты по кредиту или возвращать сам кредит, выясняется, что они чего-то не видели, не досмотрели или не поняли. Как отмечает наш собеседник, заемщиков никто не обманывает при выдаче кредита – люди лично читают договора и ставят под ним свои подписи.

- Каждая кредитная организация, при выдаче кредита создает резерв на потенциальную потерю средств. Если заемщик надежный, вовремя платит, то этот резерв составляет всего 2% от суммы. Если появляются симптомы ненадежности, то сумма резерва увеличивается до 5%. В том случае, если просрочка выплат составила 1 месяц, то резерв увеличивается до 25%. За 2 месяца эта сумма растет до 50%, за просрочку в 3 месяца резерв составляет уже все 100%. То есть, через 3 месяца банк должен создать резерв на сумму выданного кредита. При этом, начисление процентов прекращается. И нужно помнить, что банки - не ломбарды, им не нужны дома или квартиры своих заемщиков. Они требуют у клиентов вернуть деньги. Поэтому, когда люди представляют, что банк их грабит, скорее всего, они не совсем адекватны. Они же сами добровольно подписали бумаги, где были оговорены все условия, и они с ними были согласны. Кроме того, они поставили свои подписи и под договором залога имущества, то есть они заложили свой дом. Но если человек не согласен с условиями договора, то он может оспорить это в суде. Это право каждого. Я считаю, что это просто спекуляция непорядочных людей. При этом доля митингующих заемщиков мизерная, наверняка менее 1%. В одной только крупной микрокредитной компании, еще в 2008 году количество заемщиков превысило 100 тысяч граждан. Естественно, что из такой огромной массы людей могли оказаться и те, кто не смог или не захотел возвращать заимствованные средства, - рассказывает Марат Мусуралиев.

Банки не монстры

Чтобы попытаться разобраться в ситуации мы попросили специалиста в банковской сфере ответить на некоторые вопросы, связанные с кредитованием населения:

- Марат Турсунбекович, что для банка послужит сигналом, чтобы не выдать кредит?

- Система выдачи кредитов давно отработана. В первую очередь банк должен убедиться в том, что заемщик сможет выплатить весь кредит и проценты со всеми комиссиями. Для этого кредитный специалист едет с заемщиком на место его бизнеса – это может быть контейнер на рынке или цех по выпечке пряников. Изучает работу бизнеса и его реальные доходы и расходы. Второе, есть единый реестр - Кредитно-информационного бюро «Ишеним» (http://www.ishenim.kg), где есть информация обо всех заемщиках. Там содержится либо его положительная кредитная история либо отрицательная. Если человек уже был в черном списке – при этом он либо не вернул кредит, либо вернул его с просрочками, то это сигнал для банка, и он, скорее всего, откажет в предоставлении кредита. В последнюю очередь кредитные организации будут смотреть на наличие залога и насколько он ликвидный. При этом банк охотнее даст кредит под недвижимость, расположенную в центре столицы или в микрорайонах. На окраинах или в регионах недвижимость редко берется в расчет - продать ее впоследствии может быть сложно, а банк интересуют только деньги.

- Как вы считаете, насколько требование проблемных заемщиков к властям страны, ввести мораторий на взыскание с них долгов, реально?

- Я очень сомневаюсь в успешности этого требования. Дело в том, что договоры о получении кредитов заключались между частными лицами, а когда два частных лица подписывают между собой договор, то государство туда вмешиваться не будет. Другое дело, если бы в подписанных документах нарушалась Конституция или другие кодексы. Думаю, что митингами, угрозами или захватами заемщики ничего не смогут добиться.

- Всегда ли заемщики тратят кредит по назначению, или бывают случаи, когда деньги тратят, к примеру, на проведение тоя?

- Бывают и такие случаи, но здесь виноват и кредитор, который не проверил соблюдение целевого направления средств, доходы и надежность заемщика. Кредитор должен мониторить потоки направления предоставляемых им денежных средств, то есть, чтобы деньги тратились именно в соответствии с условиями, прописанными в договоре. Вообще же кредит лучше не брать, если нет в этом острой необходимости. А тем более на «проедание». Если же вы его взяли, то деньги нужно направлять туда, откуда будет достаточная отдача.

- В то время, когда заемщик уже взял кредит, каким образом кредитор отслеживает ситуацию? Идут ли банки на встречу, если у заемщика происходят какие-то непредвиденные ситуации?

- У всех кредитных компаний есть журнал учета контакта с клиентом. Там содержится вся информация – к кому поехал, когда позвонил заемщику, кто что сказал, у кого кто из родственников умер, кто, когда и сколько заплатил. Кредитор фиксирует любую мелочь о заемщике. Если же у заемщика складывается действительно сложная жизненная ситуация, то банки, как правило, идут навстречу своему клиенту. Вспомните 2010 год, когда в связи с трагическими событиями в Оше и Джалал-Абаде пострадали тысячи заемщиков, банки многим списывали проценты, реструктуризировали кредиты. Сроки выплат продлевали на год и на два.

- В чем вы видите сейчас разрешение вопроса с проблемными заемщиками, которые выходят на митинги?

- Митинги и забастовки проблему не решат. Человек взял деньги, проел или истратил не на те нужды, отдавать их нужно в любом случае. Пусть эти заемщики представят себя на месте кредитора: когда у них кто-либо занял десятки тысяч или сотни тысяч сомов и затем отказался бы возвращать. Представлять банки грабителями, которые хотят только обмануть и обобрать своих клиентов – неправильно. Думаю, что заемщики, которые не могут своевременно вернуть деньги должны договариваться со своими кредиторами в частном порядке.

- Мы часто слышим о беспределе коллекторских агентств в России, есть ли они у нас и как часто банки обращаются к их услугам?

- Да, такие агентства сейчас есть и в Кыргызстане. И они тоже действуют по-разному. Банки не часто пользуются их услугами. Если вы не можете взыскать свои одолженные средства, то вправе продать свой проблемный кредит третьему лицу, естественно со скидкой. То есть кредитор и в этом случае идет на потери.

Справка: по официальной статистике за последние три года с января 2010 года средневзвешенные ставки банковских кредитов снизились: в сомах с 25% до 20,8%, а в долларах США – с 19,2% до 16,7%. У микрокредитных компаний ставки по кредитам снизились с 38,8% до 31,3% годовых. Размер совокупного кредитного портфеля микрокредитных компаний увеличился с 9,2 млрд.сом до 17,3 млрд.сом. По банкам - с 26,3 до 50 млрд.сом.

Поделится в
back to top

Случайные

Follow Us